노후 준비를 위해 저축하는 연금저축과 퇴직연금인 IRP는 어떤 차이점이 있을까?

 

 

노후를 준비하기 위해 가장 많이 사용하는 상품이 바로 연금저축과 개인형 퇴직연금 IRP 일 텐데요. 오늘은 두 가지의 차이점에는 어떤 것들이 있고, 또 각각의 장단점은 무엇이 있는지 살펴보는 시간을 가져보도록 하겠습니다.

 

 

 

연금저축과 IRP(Individual Retirement Pension)는 노후 준비를 위한 대표적인 금융상품이라고 할 수 있는데요. 둘 다 세제 혜택을 제공하지만, 구조와 특징 등에서 조금은 차이점이 있습니다. 오늘은  두 상품을 비교하면서 차이점과 장, 단점을 자세히 알아보는 시간을 가져보도록 하겠습니다.

 

1. 연금저축 (Retirement Pension Plan)

먼저 연금저축은 개인이 노후 대비를 위해 가입하는 금융상품인데요. 은행, 증권사, 보험사 등에서 다양한 상품들을 제공해주고요. 연금저축보험, 연금저축펀드, 연금저축신탁 등의 형태로 운영되고 있습니다.

특징

- 가입 대상: 소득이 있는 사람이면 누구나 가입할 수 있습니다.
- 납입 한도: 납입한도는 연간 최대 1,800만 원까지 납입 가능해요.
- 세제 혜택: 가장 중요한 포인트 중 하나인데요. 세제 혜택을 받을 수 있습니다. 납입액의 16.5%에 해당하는 금액(최대 400만 원까지는 13.2%)까지 세액공제받을 수 있습니다. 연 소득에 따라 조금 달라지는데요. 소득이 높을수록 당연히 세액공제 혜택이 줄어듭니다.
- 운용 방법: 가입자가 선택한 상품에 따라 다양한 방식으로 자산이 운용됩니다. 예를 들어, 연금저축펀드는 주식이나 채권에 투자하고, 연금저축보험은 보험상품을 통해 운용돼요.
- 수령 시기: 보통 55세 이후부터 연금으로 수령할 수 있습니다. 단, 연금 수령 시에는 연금소득세(기본적으로 3.3%~5.5%)가 부과됩니다.
-중도 해지: 연금저축은 중도해지가 곤란하죠. 중도 해지시 불이익이 큽니다. 세액공제받은 금액에 대해 기타 소득세(16.5%)를 내야 합니다.

 

장점

- 세액공제를 통해 세금 혜택을 받을 수 있어 좋습니다.
- 다양한 투자 옵션을 선택할 수 있는 점도 장점이라고 할 수 있어요.

 

단점

- 중도 해지 시 큰 세금 부담이 발생할 수 있습니다. 따라서 한 번 넣을 작정을 한다면 꾸준히 넣어야 해요.
- 투자 성과에 따라 수익률이 변동될 수 있다는 점도 단점으로 꼽을 수 있습니다.

 

2. IRP (Individual Retirement Pension, 개인형 퇴직연금) 

 

IRP는 주로 퇴직금을 받을 때 이를 보관하거나 추가 납입을 통해 노후 대비를 할 수 있는 연금 상품이죠. 기업이 제공하는 퇴직연금의 일종이지만, 개인이 추가로 가입할 수도 있습니다. 하지만 거의 직장 다니시면서 많이 가입하시는 상품이죠.

특징

- 가입 대상: 근로자, 자영업자 등 누구나 가입할 수 있습니다. 특히 퇴직금을 수령한 근로자들이 많이 가입합니다.
- 납입 한도: 연간 최대 1,800만 원까지 납입 가능하며, 연금저축과 합산하여 연간 700만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.
- 세제 혜택: 연금저축과 동일하게 납입액의 최대 16.5%까지 세액공제받을 수 있습니다. 연금저축과 합산하여 연간 700만 원 한도로 공제됩니다.
- 운용 방법: 연금저축과 유사하게 다양한 투자 옵션이 있으며, 사용자가 운용 지시를 할 수 있습니다. 안전자산(예: 예금)부터 주식형 상품까지 선택 가능하니까 선택의 폭이 다양하다고 할 수 있어요.
- 수령 시기: 55세 이후 연금으로 수령 가능하며, 연금 수령 시 연금소득세가 부과됩니다. IRP는 퇴직연금을 개인이 관리하는 형태이기 때문에 퇴직금을 수령하지 않고 IRP에 이체할 경우에도 세금 혜택을 받을 수 있습니다.
- 중도 해지: 연금 수령 이전에 해지하면 세금 불이익이 있습니다. 세액공제받은 금액에 대해 기타 소득세(16.5%)를 내야 한다는 단점이 있어요.

 

장점

- 퇴직금을 안전하게 관리할 수 있는 장점이 있죠. 또한 추가적인 세제 혜택을 받을 수 있다는 점도 장점입니다.
- 연금저축과 함께 가입 시 더 많은 세제 혜택을 누릴 수 있어요.

단점

- 연금저축과 마찬가지로 중도 해지 시 세금 부담이 큽니다.
- 자산 운용 결과에 따라 수익률이 변동될 수 있어요.

 

3. 연금저축과 IRP의 비교 및 차이점 요약

연금저축과 IRP의 차이점

4. 그럼 나는 어떤 상품을 선택해야 할까?

 

우선 결론적으로 말하면 연금저축과 IRP 계좌 모두 하는 것이 좋아요. 왜냐하면 연금저축과 IRP 모두를 활용해 세제 혜택을 최대한 누릴 수 있기 때문입니다. 두 상품을 적절히 잘 조합한다면 연간 700만 원까지 세액 공제를 받을 수 있어요. 자신의 상황에 맞게 두 상품의 비중을 어떻게 가지고 갈지 잘 고민하시고 상담하시면 노후에 좋은 결과가 있으실 거예요.